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djja001
2025-08-05 00:09:43

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7、

理赔数据提示健康风险

今年上半年,人身险保费收入和赔付支出增长较为稳定。国家金融监督管理总局披露的数据显示,上半年我国保险业原保险保费收入3.74万亿元,同比增长5.3%;赔付支出1.35万亿元,同比增长9.41%。其中,人身险公司原保费收入2.77万亿元,赔付支出8269亿元;按险种分类看,寿险、意外险、健康险保费收入分别为2.29万亿元、216亿元、4614亿元。

医疗险和重疾险作为重要的健康险类型,是各家险企披露的重点。其中,医疗险一般为费用补偿型,即根据被保险人实际发生的医疗费用,按照合同约定的比例进行报销,报销金额不会超过被保险人实际花费的医疗费用。

人保寿险上半年理赔数量最多的险种就是医疗险。报告显示,人保寿险上半年理赔案件量为225.91万件,赔付金额34.67亿元。其中近半数为医疗险赔付案件,其次为重疾险。在医疗险赔付中,呼吸系统疾病、身体损伤及消化系统疾病较为常见,占医疗险赔付金额的52.69%。专家提示,夏季炎热,食物易腐败变质,应注意消化系统疾病。

重疾险则属于定额给付型,只要被保险人确诊符合合同约定的疾病,保险公司就会按照合同约定的保额一次性给付保险金;保险金的用途由被保险人自行决定,不受实际医疗费用的限制。

太保寿险上半年理赔数量最多的险种是重疾险。报告显示,太保寿险上半年商保赔付件数194.7万件,赔付金额99.2亿元,平均每天赔付约5481万元。其中,重疾赔付占比最高为52.7%,随后是医疗、身故、伤残赔付。最高发的重疾疾病依次为恶性肿瘤、轻微脑中风、急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术。太保寿险提示,恶性肿瘤仍居重疾首位,女性恶性肿瘤发病率达男性1.5倍,建议定期体检、养成健康生活习惯;36岁至65岁为重疾高发年龄段,赔付件数占比达85%,需重点关注中年至退休群体的健康保障。

慢性病是医疗支出的重要组成部分,其用药需求呈现长期性、持续性特征。太平洋健康险梳理了上半年赔付最多的五种慢性病,从多到少依次为冠状动脉粥样硬化性心脏病、高血压、高脂血症、甲状腺结节及慢性胃炎。太平洋健康险表示,客户在药品选择上,既关注医保目录内的基础用药保障,也对原研药的理赔覆盖提出更高诉求,因此,未来将尝试开发更多元的保险及服务产品。

此外,各省市中就医理赔次数排名前三的医院,均为各地头部医院,说明大多数客户在就医时更倾向于选择综合实力强劲的权威医院。太平洋健康险在报告中建议,就医选择不必局限于头部医院,许多区域性特色医院也在专科领域积累了较强的技术优势,还能提供精细化、个性化的服务,患者不妨探索周边的特色医疗资源。

科技赋能提升赔付体验

“在给大家推荐产品做方案时,理赔体验是我参考的一项重要指标。每家保险公司理赔体验感,我个人觉得总体都挺好的。上半年经手的两次拒赔申诉,也正常赔付了。”保险经纪人张淼日常会对接各家保险公司,帮助客户处理理赔纠纷,从业十余年来积累了丰富的理赔经验和体验。5月份时,有消费者咨询他:治疗癌症引起的癌症并发症,是否在防癌险赔付范围内?“又是‘赔不赔’的问题咨询。”他一一向各家保险公司询问核实,然后向客户做出了推荐。

在保险公司纷纷发布上半年理赔报告的同时,张淼也特意统计出了属于自己的上半年理赔报告,晒在朋友圈。他表示,上半年自己经手理赔的保险公司有8家,发票总金额465995元,其中医保赔付262181元,商业险赔付203031元。理赔数量最多的是中国平安意外险,猫抓伤案件6件;住院理赔最多的是安盛保险医疗险,儿童肺炎、囊肿手术等4件;处理了骨髓癌、肾癌、膀胱癌、淋巴癌等重大疾病理赔。

理赔服务一直是消费者关注的焦点。保险公司近年来持续发展科技赋能,让理赔变得更快速、更透明、更便捷。今年上半年,平安人寿引入深度求索模型打造的智能审核新引擎,对理赔中的审核环节进行智能升级。通过医疗票据、病历报告的智能化解析,自动提取关键信息并生成理赔建议,结合历史赔案、审核知识训练模型,实现93%的自动审核理赔案件在60秒内完成精准责任判定。

新华保险将直连直付作为公司特色服务之一,即医保、医院、商保三方数据联动,医保、商保一站式结算。2025年上半年,直连直付医院网络覆盖12个省份,服务客户约993人次,赔付金额达309万元,通过就医和保险保障“一站式服务、一窗口办理,一单制结算”,帮客户缓解经济压力,省去理赔申请等环节,让理赔更简单更省心。中国人寿在部分省市试点医保数据赋能商保理赔,试点地区医保快赔案件无人工率超25%。理赔直付案件量超391万件,赔付金额超21.3亿元,其中,一站式直付案件超200万件,努力打造“免报案+免交费+免资料”的无感服务。

在上半年发生的重大灾害事件中,保险行业也迅速响应,启动理赔应急预案,按照“应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔”原则,开通绿色理赔通道,第一时间为客户提供温暖、便捷的理赔服务。数据显示,上半年太平人寿共启动应急预案65次,其中,极端天气21起,火灾7起,山体滑坡4起,交通事故13起,爆炸7起,地震4起。

技术普及推动保险发展

随着医学检测和治疗手段取得进步,保险业对于疾病发生率及死亡率的理解和评估也在不断发展,这为寿险和健康险业务同时带来了机遇和挑战。甲状腺癌就是一个典型例子。甲状腺癌筛查技术的普及,曾迅速推高甲状腺癌赔案数量,在造福患者的同时,也一度令保险公司在重疾险上付出了巨大的理赔成本。

慕尼黑再保险发布的《2025生命科学报告》显示,对大多数疾病尤其是恶性肿瘤而言,更早期的确诊将带来更精准的治疗方案和预后的显著改善,从而重构寿险死亡率预测模型。随着发病率和死亡率降低,对于从前常常被拒保的带病体人群,其可保性边界将得到显著拓展,风险定价也将更加合理化。慕尼黑再保险预计,这将抑制特定险种的市场需求,同时推动其他产品的市场增长,为产品创新创造空间。长期失能保险或医疗保险产品的需求可能会增加;具有多次给付形态的重疾产品或将获得市场的更多关注;早期诊断的常态化将导致重疾险的理赔前移和发生率上升,重疾险定价需要持续关注,疾病定义也要根据医学进展及时更新。

具体到癌症领域,慕尼黑再保险在《2025生命科学报告》中表示,尽管癌症仍是全球多数保险公司面临的主要死亡理赔原因,但癌症死亡率在过去二三十年间已有显著改善,并且预计这一改善趋势未来仍将持续。然而,先进诊疗手段通常伴随着较高的医疗费用,同时越来越多的癌症种类可能从绝症转变为慢性疾病,这都可能推高失能或长期护理险理赔成本。慕尼黑再保险建议,保险公司应当密切关注这些变化,根据需要调整保单条款投保告知、理赔审核标准,并探索新的风险控制手段。对于保险从业者来说,随着重疾险产品的复杂性不断提升,重疾险的推广和销售将变得更具有挑战性,理赔管理也将变得更加复杂。因此,持续更新医学专业知识储备对于保险从业者至关重要。

 

 

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